去年家住广州花都区的李先生开着一家日常生活店铺,平时的生活挺不错的。但是在过节的时候,生意是最好的。这不,春节来临,李先生节前大量铺货,他急需现金周转。前不久,在朋友推荐下,李先生到广州花都区中心一家小额贷款公司申请8万元的贷款。该公司和李先生达成协议:公司为李先生申请 广州本地某商业银行的信用贷款,月息为0.8%,由银行直接放贷;贷款成功后,公司一次性收取贷款总额9%的手续费。遗憾的是,由于信用有污点,李先生没有通过该银行的审核。

后来,在广州这家小贷公司的业务员介绍下,李先生又来到花都区另一家上海小额贷款有限公司广州分公司,申请了5万元的信用贷款。这家公司的业务员小张告诉李先生:该公司不像其他公司手续那么繁琐,只需借贷人的身份证、社保卡、水电气机打发票或网上购物的发票及相关凭证就可轻松贷款。李先生从未在网上购过物,小张很热情地自掏腰包帮李先生在淘宝上购买了2支牙膏,令李先生获得了网上购物的发票及相关凭证。

后来,这家小贷公司的另一个业务员小李又陪同李先生在广州市花都区的建设银行储蓄所办理了网上银行代扣授权书。有了这个授权,该公司就可通过网上银行在李先生的建行储蓄卡上代扣本金、利息、手续费等。

在李先生准备齐了所有的资料后,也就是意味着李先生通过了申请贷款的第一关。然后,是第二关。第二关很简单:就是该公司的放款稽核员在电话中向李先生询问一些基础资料;并通过电话对李先生的直属亲戚和朋友进行电话调查。这样完了以后,就是最后一关:接受稽核员当面审查。在接受审查前,小李一再叮嘱李先生:不要透露自己在其他银行贷款遭拒一事,否则难以通过稽核员的审核。其实这个所谓的稽核程序就是:稽核程序是:进行身份证和真人对比、电脑照相存档、询问公司业务员是否收取其他中介费用、是否愿意接受该公司放款的利息和收取的手续费等问题。

在听过小李的叮嘱后,李先生最终顺利地通过了稽核员的审核。然后接着,双方签订了个人信用贷款合同,李先生贷款成功:他获得了该公司2万元、为期36个月的信用贷款。

拿到贷款后,李先生高兴地回家了。然而回家后的李先生在研究合同时发现按照合同规定,觉得其中有猫腻。咨询在银行工作的朋友后,他突然看穿了这家公司布下的陷阱:银行贷款每月的利息是按照实际的本金计算的,即余额计息,借贷人这个月还了一部分本金,下个月计算的时候就按未偿还的本金计算;而该公司则是全额计息,即每个月的利息都是按照借贷总额计算的。按照该份借款合同,李先生借款2万元,按理说他每个月都在还款,本金应该越来越少,但该公司每个月计算的时候仍是用2万元的本金乘以月息,也就是说,即使李先生的本金只剩下1元未还,该公司仍然按照2万元计息。

对此,广州花都区的李先生计算了一下,按照上述这种计算方式,加上该公司收取了贷款金额2%的贷款手续费,他实际3年下来要支付14800的利息及管理费,利息及管理费的成本占贷款总额的75%,贷款成本惊人的高昂。另外,合同还约贷款6个月后才能申请一次性还完余款,且须支付贷款总本金3%的违约金。

这样算来,广州花都区李先生实际支付的利息,如果说按照中国银行的贷款基准利息来算,达到银行放贷利息7.6倍和7.8倍左右。而这家储蓄所工作人员介绍,实际上银行放贷一般是人行基准利率的1.3倍—1.4倍,而且需要抵押物,抵押时担保公司还需要收取评估福。这不是前后矛盾吗?

针对李先生的这个事情,广州市某家律师事务所的陈律师分析,李先生实际的贷款利率已经大大超过了目前基准利率的4倍。高昂的贷款成本明显为高利贷,但是该公司的包装则令人错误地以为其放款行为完全是合法的。如今借贷市场是现金为王,小额贷款公司在借贷行为中处于强势,行业主管部门中国人民银行和银监会行业监管部门应该制定具体的指导意见,一方面维护金融秩序另一方面保护借贷双方当事的人合法权益。

本来是惠民的一项政策,谁知最终却演变成“坑民”,让广大的市民陷入高利贷的漩涡。对于这种现象,广大的市民一定要警惕,不要上当受骗了。



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