房阿哥发现,一方面,部分银行要求客户提供消费贷的对应消费单据或发票,否则要求借款人提前还款;另一方面,有地方监管已经开始要求实质性穿透银行信贷底层资产,协调当地多家银行联动,监测消费贷跨行流向,这一情况为此前少见。

虽然总额上升,但部分发达地区银行人士反馈今年以来消费类贷款规模已有所下降。

房阿哥认为,中国居民杠杆率问题在于上升比较快,但是还没有达到太高而产生风险的程度,上升较快则不利于消费的提升。

监管进一步加强

这两天召开的今年两会,银监会主席郭树清表示,目前,各地区房地产信贷压力测试情况存在一定差异,但总体来说,风险可控。

房阿哥认为自2017年以来,监管加强了对消费信贷的调查,对贷款人资质、贷款用途进行重点监管,其监管的重点是严查贷款流入楼市、以贷还贷等问题。

银监会在2018年全国银行业监督管理工作会议表示,努力抑制居民杠杆率,重点是控制居民杠杆率的过快增长,打击挪用消费贷款、违规透支信用卡等行为,严控个人贷款违规流入股市和房市。

那么,对于如何严查消费贷,房阿哥认为一方面,部分银行要求客户提供消费贷的对应消费单据或发票,否则要求借款人提前还款;另一方面,有地方监管已经开始要求实质性穿透银行信贷底层资产,监测消费贷跨行流向。

重罚流入楼市或股市

严查消费贷之下,监管重手处罚银行违规将消费贷流入楼市等情况。

除了违规流入楼市之外,信贷资金违规流入股票市场也是不少银行业机构“吃罚单”的原因。

若从2017年来看,根据一份第三方统计,银监系统一共开出109张涉及房地产的罚单,分为三类,第一类是违规向房地产企业发放贷款的行为,共有55张;第二类是违规向个人发放住房按揭贷款的行为,共有44张;第三类是信贷资金违规流入房地产领域的行为,共有12张。其中,有近10单原因是“首付款资金来源审查不严格”。

信贷资金违规流入房地产领域这一案由中,能看出具体违规行为的,都是以消费贷金额支付了房屋首付款。对这一违法行为的处罚以及上述对首付款资金来源审查不严格的处罚,都是楼市“去杠杆”要求,在罚单层面的一种体现。

警惕居民杠杆率过快上升

一边是严查消费贷,一边是部分银行力推消费贷。

从数据看,多位机构人士和分析师警示了居民杠杆率上升过快的风险。“1-2月,住户部门呈现长期贷款下降而短期贷款上升的局面,住户长期贷款较去年下降近1000亿,似乎指向地产销售减速;但住户短期贷款较去年大增2200亿,暗示仍有不少消费贷等用于居民购房。”招商银行资产管理部高级分析师刘东亮对21世纪经济报道记者表示,预计地产调控政策仍会保持严厉,避免居民过度加杠杆,但因城施策或更明显。

房阿哥认为,消费类信用贷款是高收益资产,通过大数据风控和互联网模式获客,这不是之前扫楼发信用卡可以相提并论的,信用贷现在还在风口上,为了占领未来市场阵地,各家银行都是不遗余力。但过快的居民杠杆率提升,将带来一定风险。从微观层面看,房价上升太快,居民换房之后,现金流紧张,实际上对消费产生挤出效应。

但适度的居民杠杆率健康的提升,有利于推动消费,拉动GDP增长。但在过快提升当中,资金会不会进入股市,会不会进入房市,这是需要监管密切关注的。



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