一位信贷审核人员对记者表示,“虽然后台审批的业务压力加大,但逐级审批,分离前中后台职责,能够更好的把控信贷业务风险。按揭贷款办理条件、手续、流程与其他银行并无区别,但凭借传统的服务优势,招行按揭业务还是占据着股份制银行首位。

  一位信贷审核人员对

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记者表示,“虽然后台审批的业务压力加大,但逐级审批,分离前中后台职责,能够更好的把控信贷业务风险。”

  理财周报见习记者 马传茂/深圳报道

  全在线办理住房按揭贷款业务?24小时内完成审批?

  11月21日上午,招商银行召开新闻发布会,推出“云按揭”产品,基于云技术完成按揭业务流程。

  不仅在客户体验及银行工作效率上有极大提升,“云按揭”还加速了房企销售回款,新产品的推出,也是招行“一体两翼”战略中,借助互联网金融技术重回零售的重大举措。

  “云按揭”推出

  什么是“云按揭”?招行对此解释为基于云技术的O2O按揭服务应用平台,顾名思义就是住房按揭业务的全流程在线办理,解决传统人工操作模式的效率、协调问题。

  客户经理通过业务PAD,现场录入客户信贷数据、资产状况、行业年限等,客户手持身份证拍照证明身份,资料齐全情况下,20分钟内就可以完成资料报件。

  而针对全行业务PAD报送的房贷业务,则全部集中至总行集中审批中心审批。

  据招行零售信贷部消费信贷室主管高良萌在发布会上介绍,招行基于历史信贷数据建立了国内银行业首个房贷评分卡,审批中心在收到业务资料后,通过房贷评分卡进行预审批,资料齐全情况下,大约5分钟就能显示客户贷款资质、贷款数额,24小时内即可完成审批,担保条件落实当天即能放款。

  对于贷款客户而言,“云按揭”业务更加快捷高效,购房者可以清楚的知道审批进度、自己还需要补充哪些资料。而对于地产商而言,审批放款的加速则迅速提高了销售回款的速度,一定程度上缓解现金流。

  “最大的特点就在于流程改造,”宝能地产某行业研究员这样评价,“通过线上线下的协同操作,降低按揭业务各方的操作成本,既满足客户极致体验、房企对回款的要求,还能减少客户经理工作量、提高银行运作效率。”

  据高良萌简单测算,保守估计招行客户经理通过业务PAD平均每人每天至少可节约半小时,按全行3000名零售信贷客户经理每人每年2000个工时计算,相当于全年新增190名客户经理的工作量,相当于再造一个北京分行和上海分行的零售信贷业务量。

  此外,银行成本的降低在贷款优惠上将存在优势。中信建投银行业分析师杨荣在其研究报告中表示,“930房贷新政”出台后,由于负债端成本原因,银行首套房按揭贷款利率下浮区间较小,“云按揭”在降低费用支出和人力成本后,招行在贷款优惠方面具有优势。

  招行的个人住房按揭业务

  俗话说“有房才有家”,但就目前房价,用全款买房对普通工薪族来说不太现实,所以更多的人瞄准银行住房按揭贷款。

  从招行客户经理给记者发送的信息来看,证明(身份、婚姻、居住、收入证明)、购房合同或预售合同、同意房屋抵押、信用记录等资料成为必要条件。在客户提出贷款申请并提供上述材料后,招行受理申请并对资料进行审查、审批,通过审批后,双方签订贷款合同并办理抵押登记等手续,最终招行发放贷款。

  按揭贷款办理条件、手续、流程与其他银行并无区别,但凭借传统的服务优势,招行按揭业务还是占据着股份制银行首位。

  在银行住房按揭贷款业务市场中,工农中建四大行该项业务余额均超万亿,交行随后,接下来就是招商银行,截至6月末个人住房贷款额达2737.08亿元,但总额及占比近年却出现下滑。

  以田惠宇上任一个月后的2012年半年报数据看,彼时招行个人住房贷款3313.78亿元,占贷款总额的18.58%,在零售贷款中占比54.17%。此后各项数据出现下滑,截至今年6月末,招行个人住房贷款2737.08亿元,占贷款总额的11.30%,在零售贷款中的占比也下滑至31.7%,业务不良率则由0.19%上升至0.33%。

  “这与招行的转型有关,招行所进行的二次转型将方向调整至低资本消耗、风险可控、低成本高收益的业务中,尤其在田惠宇上任后,风格偏激进,房贷业务虽然低资本消耗,但相对来说收益有限,信贷资源更多的向‘两小’业务倾斜。”一名总部在华南地区的分析师对记者表示。

  根据招行的计划,2015年“云按揭”正式投入运营后,运营规模将达到千亿级,意味着2015年新发放贷款预计达1000亿,这无疑将加大个人按揭贷款业务占比。

  但招行在按揭市场份额上却还不好确定,中粮地产一位营销经理对记者称,“加快放款速度确实可以吸引不少客户,但贷款利率才是购房者的真正痛点,如果招行在贷款利率方面有所优惠,市场份额才更容易上去。”

  借助互联网金融,支持零售

  近年来招行坚持贯彻以零售金融为主体,公司金融和同业金融为两翼的“一体两翼”打造轻型银行发展战略,借助同业金融业务和对公金融业务支持零售业务发展。

  今年上半年的招商银行,对公业务及同业金融业务加快发展,零售业务利润贡献度则占比近40%,副行长刘建军接受《证券时报》采访时提到,“行里要求,尽快提升零售业务的税前利润占比,每年要提升3个百分点,尽快超50%”,这意味着,招行要在4年内使零售业务税前利润占据全行半壁江山。

  相对来说,零售业务单笔业务量小而分散、资本消耗也低,增长稳定,但零售业务所存在的运营成本高的问题却一直是一大弱点。

  要解决这一问题,互联网技术的创新应用及流程改造是必经之路。

  “云按揭”正是如此,招行将传统的按揭业务与互联网技术实现开发融合,完全信息化的作业,也在环保的同时大大简化了中间业务流程。

  同时,据记者了解,“云按揭”的业务PAD所上传的照片中还将显示GPS坐标,加之客户手持身份证拍照,以此防范信贷客户经理可能存在的操作风险。

  与招行零售的小微业务一样,“云按揭”也采用后台集中审批方式,江苏银行深圳分行一位信贷审核人员对记者表示,“虽然后台审批的业务压力加大,但逐级审批,分离前中后台职责,能够更好的把控信贷业务风险。”

  从业务电子化的网上银行3.0版,再到贴近社交、生活的微信银行、掌上生活,进而到金融业务互联网交易化的小企e家,“云按揭”再次丰富招行零售业务互联网金融产品。

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